[퇴직연금 DC형] 5. 퇴직연금 계좌의 한계

지난 번에 나름대로 고심해서 퇴직연금 계좌를 어떻게 운용할지 고민 한 이후에  우선 향후 1년 간 매달 5일에 사는 것으로 계획을 세웠었다. (2022.01.04 - [투자 이야기/포트폴리오] - [퇴직연금 DC형] 4. 자산배분 및 금융자산 점검)

 

퇴직금을 DB에서 DC형으로 변환하고 나면 우선적으로 회사에서 그간 적립된 모든 퇴직금을 일시에 퇴직연금 계좌에 넣어주기 때문에 한 번에 사기에는 너무 목돈이라는 생각이 들어서 1/12로 나누어 12개월 간, 그러니까 1년 간 매달 한번씩 사기로 한 건데 첫 달부터 문제 발생;; 

 

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- 연금저축펀드 계좌 : 위험자산 100% 매매 가능. 개별 종목 당연 안됨. 주식 종합계좌에서 매매 가능한 거의 대부분의 상품 가능. ETF (단, 해외 ETF 직구는 불가능 뭐 SPY, QQQ 이런 것들 + 레버리지, 인버스, 파생상품류 안됨), 각종 펀드 등.  

- IRP 및 퇴직연금 DC형 : 위험자산 70% + 안전자산 30% 필수. 개별 종목 X, ETF도 연금저축펀드 보다는 좀 더 제한 적임. 각종 펀드 가능, 리츠 가능! (삼성증권은 물어보니까 아직 안되는데 1,2년 내로 되게 하려고 한다 함.) 

 

* 이해하기 어려우면 그냥 외우는게 빠른 내용인데, 상기의 절세계좌로 국내주식형 ETF 사면 좀 스튜핏.. 현재 국내주식은 매매 차익에 대해서 과세가 없는데, 연금계좌에서 하게 되면 매매차익이 연금수령 시 연금소득세 (3.3~5.5%)에 포함되어 과세 됨미다. 그리고 중도 해지 시에도 매매차익분에 대해서 16.5% 과세 됨. 굳이 왜...? 해외주식 차익은 현재 250만원 초과분에 대해서 22% 양도소득세가 부과되는데, 연금계좌에서 예를 들어 "TIGER 미국나스닥 100(QQQ를 추종하는 국내형 상품)" 이런거 사면 QQQ보다 운용 보수도 싸고, 매매차익도 과세이연 되고, 분배금 (ETF계의 배당금 같은거)에 대한 배당소득세도 과세이연 됨. 짱짱맨. 22% 세금 낼꺼 나중에 몇십년 뒤에 연금소득세 3.3~5.5%로 과세이연+낮은세율 적용 가능 임미다.  결론적으로, 해외주식을 사실거면 (종목은 예를 들어) 일반계좌에서는 QQQ 사시고, 개인연금계좌(연금저축펀드/IRP/DC)에서는 TIGER미국나스닥 100 사시는 걸 추천합니다. 

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퇴직연금 계좌로는 ETF 중 선물/합성이 들어간 ETF는 매매가 불가하다네.  그렇다면 무엇을 살 수 있을지 알아보는 방법은 아래 MTS 화면 참조. 퇴직연금 계좌로 리츠 못사는건 알고 있었는데, 선물/합성이 묻어있는 ETF는 못 사는건 이번에 알았다. 기존에 가지고 있던 연금 관련 계좌 2개 중 퇴직연금 계좌와 성격이 동일한 IRP는 그간 계속 TDF만 사왔기 때문에 몰랐었던 것.. 연금저축펀드 계좌로 공격적인 ETF들이 전부 매매 가능 했었기 때문에 더욱 몰랐다. 해서 기존에 잡아놓은 채권 40%를 어떻게든 채워야 하는데 미국채로 채우고 싶었는데... 나머지 검색해서 나오는 상품들은 구성을 몇 개만 좀 봤는데 거의 다 국내 주식과 혼합되어 있어서 자산배분 하는 의미가 있을 까 싶고, 구성종목이 명확하지도 않아서 과연 하락장에 이거가지고 방어가 될까 싶기도 하고. 

 

매수 창에서 매매가능종목을 누르면 나오는 상품들 & 채권을 찾아보고자하는 노력.. 

그냥 채권 40%를 죄다 현금으로 가지고 갈까? 싶기도 하고. 근데 그럼 현금이 55프로가 되어버리는데, 그럼 퇴직 1년 남은 부장님들보다도 더 안전추구형으로 가는 것 같아서 좀 떨떠름 ㅋㅎ... 연금저축+IRP+DC형을 다 합쳐서 100으로 보고 비율을 정하자니 또 IRP랑 DC 계좌는 30% 안전자산 사야되는 한도가 있어서 돈이 적절히 배분이 안됨. 미ㅊ ㅕ ....;; 얼마 되지도 않는 돈 가지고 포트폴리오를 짜려니까 더 고통 받는 중. 그냥 빨리 딱 정해놓고 기계인간이 되어 정해진 날짜에 매수만 누르고 싶었는데. 

 

이래서 돈 많은 사람들은 PB를 두나보다. 자기가 고민 안하고 황금비율을 찾고 싶어서. 반 쯤은 재밌어서 하는 자산 배분이지만, 퇴직금이니 만큼 나중에 DB형 보다 실수령액이 더 적게되면 피눈물 날 것 같아서 자꾸만 고민하게 된다. 아직 시간은 마아아아않으니 일단 현금 쌓아두고 고민해봐야 할 부분인 것 같다. 

 

 

아래 표는 이번에 인터넷 좀 찾아보다가 찾은, 제일 직관적으로 작성 된 것 같은 비교 표. 

출저는 표 상에 기입되어 있음.